ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ IV
(άρθρο 2)
ΚΡΙΤΗΡΙΑ ΓΙΑ ΤΗΝ ΠΕΡΙΛΗΨΗ ΠΛΗΡΩΤΕΩΝ ΕΠΙΒΑΡΥΝΣΕΩΝ ΓΙΑ ΣΚΟΠΟΥΣ ΥΠΟΛΟΓΙΣΜΟΥ ΤΟΥ ΣΥΝΟΛΙΚΟΥ ΚΟΣΤΟΥΣ ΠΙΣΤΩΣΗΣ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΝΟΛΙΚΟΥ ΕΤΗΣΙΟΥ ΠΟΣΟΣΤΟΥ ΕΠΙΒΑΡΥΝΣΗΣ
ΜΕΡΟΣ I
Συμφωνίες Ενοικιαγοράς
1. Κατά τον υπολογισμό του συνολικού, κόστους πίστωσης στον μισθωτή δε λαμβάνονται υπόψη οι ακόλουθες επιβαρύνσεις:
(α) Επιβαρύνσεις πληρωτέες από τον μισθωτή για μη συμμόρφωση με οποιαδήποτε από τις δεσμεύσεις του που εκτίθενται στην συμφωνία ενοικιαγοράς,
(β) επιβαρύνσεις, εκτός από την τιμή αγοράς, τις οποίες κατά την αγορά αγαθών ή υπηρεσιών ο μισθωτής υποχρεούται να πληρώσει, άσχετα αν η συναλλαγή γίνεται τοις μετρητοίς ή επί πιστώσει,
(γ) επιβαρύνσεις για τη μεταφορά χρημάτων και επιβαρύνσεις που συνδέονται με τη διατήρηση λογαριασμού στον οποίο κατατίθενται τα χρήματα για την εξόφληση της πίστωσης και την πληρωμή των τόκων και των άλλων επιβαρύνσεων, εκτός εάν ο μισθωτής δεν έχει εύλογη ελευθερία επιλογής στο θέμα αυτό και εάν τέτοιες επιβαρύνσεις είναι υπερβολικά ψηλές:
(δ) συνδρομές για την εγγραφή σε ενώσεις ή συλλόγους που απορρέουν από συμφωνίες άλλες από την συμφωνία ενοικιαγοράς, ακόμη και αν τέτοιες συνδρομές επηρεάζουν τους πιστωτικούς όρους,
(ε) τα ασφάλιστρα ή οι δαπάνες εγγυήσεων εκτός εκείνων που αφορούν την εξασφάλιση της πληρωμής σε περίπτωση θανάτου, αναπηρίας, ασθένειας ή ανεργίας του μισθωτή, ποσού ίσου ή κατώτερου του συνολικού ποσού της πίστωσης, συμπεριλαμβανομένων των τόκων και των άλλων εξόδων, και τα οποία επιβάλλει υποχρεωτικά ο πιστωτής ως προϋπόθεση της παροχής της πίστωσης.
2.—(α) Το συνολικό ετήσιο ποσοστό επιβάρυνσης υπολογίζεται—
(i) σε περίπτωση συμφωνίας ενοικιαγοράς κατά το χρόνο συνομολόγησης της συμφωνίας,
(ii) σε περίπτωση αγγελίας ή διαφήμισης που αναφέρεται στην προσφορά πίστωσης και προσδιορίζει το συνολικό ετήσιο ποσοστό επιβάρυνσης κατά το χρόνο δημοσίευσης της αγγελίας ή διαφήμισης, και
(β) ο υπολογισμός γίνεται με την προϋπόθεση ότι η συμφωνία ενοικιαγοράς παραμένει εν ισχύι για τη συμφωνηθείσα διάρκειά της και ότι ο πιστωτής και ο μισθωτής εκπληρώνουν τις υποχρεώσεις τους σύμφωνα με τους όρους και τις προθεσμίες που έχουν συμφωνηθεί.
3. Σε περίπτωση συμφωνιών ενοικιαγοράς που περιλαμβάνουν όρους δυνάμει των οποίων είναι δυνατό να μεταβληθεί το επιτόκιο και το ποσό ή το επίπεδο των άλλων επιβαρύνσεων που περιλαμβάνονται στο συνολικό ετήσιο ποσοστό επιβάρυνσης και οι οποίες δεν μπορούν να προσδιορισθούν επακριβώς κατά τη στιγμή του υπολογισμού του, ο υπολογισμός του συνολικού ετήσιου ποσοστού επιβάρυνσης γίνεται με την προϋπόθεση ότι το επιτόκιο και οι άλλες επιβαρύνσεις παραμένουν σταθερές ως προς το αρχικό τους επίπεδο και ισχύουν καθ' όλη τη διάρκεια της συμφωνίας ενοικιαγοράς. Η δυνατότητα διαφοροποίησης, όπως πιο πάνω αναφέρεται, θα φαίνεται σε εξίσου εμφανές μέρος και μαζί με το συνολικό ετήσιο ποσοστό επιβάρυνσης.
4. Σε περίπτωση συμφωνιών ενοικιαγοράς που περιλαμβάνουν όρους δυνάμει των οποίων επιτρέπονται διαφοροποιήσεις στο επιτόκιο και το ποσό ή επίπεδο των άλλων επιβαρύνσεων που περιλαμβάνονται στο συνολικό ετήσιο ποσοστό επιβάρυνσης και οι οποίες μπορούν να προσδιοριστούν επακριβώς κατά τη στιγμή του υπολογισμού του, ο υπολογισμός του συνολικού ετήσιου ποσοστού επιβάρυνσης γίνεται με τέτοιο τρόπο ώστε να δεικνύει τα επιτόκια και τις άλλες επιβαρύνσεις που είναι αντίστοιχα εφαρμόσιμες, από συγκεκριμένες ημερομηνίες.
5. Όταν είναι αναγκαίο, το συνολικό ετήσιο ποσοστό επιβάρυνσης μπορεί να υπολογίζεται βάσει των ακόλουθων υποθέσεων:
(α) Αν δεν υπάρχει καθορισμένο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής, και ο τρόπος αποπληρωμής δε συνάγεται από τους όρους της συμφωνίας ενοικιαγοράς ή της μεθόδου αποπληρωμής της παραχωρηθείσας πίστωσης, η διάρκεια της πίστωσης θεωρείται ενός έτους,
(β) εφόσον η σύμβαση προβλέπει περισσότερες από μία ημερομηνίες εξόφλησης, εάν δεν ορίζεται άλλως, πως, θεωρείται ότι η χορήγηση του δανείου και οι εξοφλητικές πληρωμές διενεργούνται κατά την εγγύτερη ημερομηνία από εκείνες που προβλέπονται στην συμφωνία ενοικιαγοράς,
(γ) εάν το ποσό της πίστωσης που παραχωρείται δεν προσδιορίζεται—
(i) σε περίπτωση συμφωνίας ενοικιαγοράς που αφορά τρεχούμενο λογαριασμό, θεωρείται ότι είναι το ανώτατο όριο της πίστωσης, και
(ii) σε οποιαδήποτε άλλη περίπτωση θεωρείται ότι το ποσό της πίστωσης είναι £1.000.
(δ) όταν επιβαρύνσεις είναι πληρωτέες σε μη καθορισμένη ημερομηνία μετά την υπογραφή της συμφωνίας, θεωρείται ότι αυτές είναι πληρωτέες κατά την έναρξη της συμφωνίας.
ΜΕΡΟΣ 2
Ενυπόθηκα Στεγαστικά Δάνεια
1. Κατά τον υπολογισμό του συνολικού κόστους πίστωσης στον οφειλέτη δε λαμβάνονται υπόψη οι ακόλουθες επιβαρύνσεις:
(α) Επιβαρύνσεις, εκτός από την τιμή αγοράς τις οποίες ο οφειλέτης υποχρεούται να πληρώσει άσχετα από το αν η συναλλαγή διενεργείται τοις μετρητοίς ή επί πιστώσει, περιλαμβανομένων κυβερνητικών δασμών ή φόρων πάνω στην αγορά ή απόκτηση της ακίνητης ιδιοκτησίας και αμοιβών πληρωτέων από τον οφειλέτη στον αντιπρόσωπο του για τη διεξαγωγή νομικών και άλλων διαδικασιών, που συνδέονται με την απόκτηση της ακίνητης ιδιοκτησίας,
(β) επιβαρύνσεις πληρωτέες από τον οφειλέτη για μη συμμόρφωση με οποιαδήποτε από τις δεσμεύσεις του που εκτίθενται στην συμφωνία ενοικιαγοράς,
(γ) επιβαρύνσεις για τυχόν ασφάλεια ζωής του οφειλέτη ή για ασφάλεια έναντι ζημιάς ακίνητης ιδιοκτησίας και με σκοπό τη διασφάλιση της πληρωμής στον πιστωτή—
(i) εκκρεμούς πίστωσης, σε περίπτωση θανάτου του οφειλέτη, ή
(ii) ασφαλίσιμης ζημιάς στην ακίνητη ιδιοκτησία που είναι αντικείμενο της συμφωνίας ενοικιαγοράς, πριν από τη λήξη αυτής.
2. Όταν είναι αναγκαίο, το συνολικό ετήσιο ποσοστό επιβάρυνσης μπορεί να υπολογίζεται βάσει των ακόλουθων υποθέσεων:
(α)Ότι ο πιστωτής και ο οφειλέτης εκπληρώνουν τις υποχρεώσεις τους που πηγάζουν από τους όρους της συμφωνίας ενοικιαγοράς,
(β)ότι σε περίπτωση συμφωνιών ενοικιαγοράς που προβλέπουν διαφοροποιήσεις στο επιτόκιο ή άλλες επιβαρύνσεις, οι οποίες δε δύνανται να προσδιορισθούν ποσοτικώς κατά το χρόνο υπολογισμού, τα μελλοντικά επιτόκια ή οι επιβαρύνσεις είναι τα τρέχοντα μεταβλητά ποσοστά τα οποία παραμένουν σταθερά και ισχύουν μέχρι το τέλος της συμφωνίας ενοικιαγοράς,
(γ)ότι ο οφειλέτης δε δικαιούται σε οποιαδήποτε εισοδηματική φορολογική απαλλαγή ή οποιοδήποτε άλλο όφελος που δεν παραχωρείται από τον πιστωτή με βάση ή σε σχέση με τη συναλλαγή,
(δ)ότι οι επιβαρύνσεις είναι πληρωτέες κατά την έναρξη της συμφωνίας, όταν αυτές είναι πληρωτέες σε μη καθορισμένη ημερομηνία μετά την υπογραφή της συμφωνίας.
3. Σε περίπτωση διαφήμισης, το συνολικό ετήσιο ποσοστό επιβάρυνσης υπολογίζεται με ένα αντιπροσωπευτικό παράδειγμα, αν δεν υπάρχει άλλος τρόπος.